从信用卡账单看移动支付的方向

文/王超

超叔3月~4月的信用卡账单，一共38笔信用卡消费记录，其中财付通快捷支付占据了34笔，支付宝网购占据了3笔，星巴克消费1笔。从总量上来说，消费总额1324.35，58.04元的支付宝网购，68元的星巴克消费。

不管财付通还是支付宝的快捷支付，都是利用手机APP通过网络进行的支付，我的实体信用卡用的频率有且只有一次。从概率上来说，我只带手机不带实体信用卡出门已经基本没有任何的问题。

下面分析一下快捷支付的数据。财付通的快捷支付占据绝大部分，因为超叔其实并没有开通财付通，所以很简单所有的财付通快捷支付都是来自于微信支付，有两部分组成，最大的一部分是嘀嘀打车带来的消费额度，大约每天两单，其次是美团带来的团购餐饮消费。

支付宝网购三次，两次是使用快的打车，一次是交煤气费，当然最顶端的信用卡还款也是使用支付宝。

从超叔这几个月的信用卡消费记录来看，实体卡刷卡消费在逐步减小，直到这个月降为一次，当然超叔属于勇于尝新的人，可能手机移动支付的比例高于其他人，但这一趋势应该是比较明显的，大家可以去查一查自己的信用卡消费记录，是不是能得到这个结论。

下面超叔谈谈移动支付的发展方向。

1、移动支付未来肯定是互联网公司主导的互联网通道支付，微信支付和支付宝钱包都有机会占有大量份额，不管是原来的磁条卡、快闪支付银行卡还是NFC，都不能成为主流。

天下武功唯快不破，在NFC还在各家银行、运营商和手机厂商在争夺支付标准的时候，互联网移动支付已经先行一步，实际上已经融入了普通人生活之中。银联主推的有NFC功能银行卡实行快闪支付，有较高的POS改造成本，现在听说已经改造了300万台POS，不过十分之一。超叔认为，有免费支付通道的情况下，任何增加的硬件成本都是推高了最终成本，并最终会体现在商户费率上，所以有NFC必然不能成为主流，等NFC的支付环境建好，各家的利益分配达成一致，硬件改造完成，那时候互联网移动支付早已经攻城略地，NFC和快闪卡成了马其诺防线的摆设。

互联网公司通过打车、团购和生活服务对用户的教育非常到位，NFC和快闪卡教育了这么久，使用场景也是有限。所以未来NFC支付在背后利益集团的驱使下会继续存在发展，仍有一定市场份额，但已经无法成为主流。

互联网公司主导的移动支付暂时受到政策层面打压，二维码支付叫停。央行金融 IC 卡领导小组办公室主任李晓枫日前表态，二维码支付成本低廉但不安全，所以没有密码认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。我国的移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导。

超叔评价：屁话。

市场从来不因为政府主导打压而改变，政府这么些年来控房价有效果吗？调控高耗能产业抓了铁本有用吗？再说，本届政府的承诺是什么？是划清政府与市场的边界，政府的手要从市场中收回来，政府进一步放开审批，实施负面清单管理。请对照看看李晓枫主任的表态，有半句话符合中央精神吗？

2、微信支付还是支付宝钱包能够获胜，各有千秋暂时还看不出来。

微信支付的长处是借助了微信这个超级APP，借船出海，再加上微信支付的产品做得的确是比支付宝钱包好；再者微信支付的合作对象嘀嘀打车在北京占据大部分市场，操作简便易行；再次就是微信支付拓展了跟团购的合作，除了旗下的大众点评之外，来阿里入股的美团也支持微信支付。（阿里只是入股美团但没有太大话语权从此可以看出）但支付宝支付想登陆大众点评是难上加难吧？

支付宝钱包牛在多年在第三方支付领域的深耕，迅速转化为移动支付的优势。比如生活类服务的水电煤气以及还信用卡，这都是PC时代就已经开展的业务，自然而然过度到手机端。这类服务需要一家一家去谈，门槛很高，一时半会这个护城河无法攻破，微信支付短期内基本没可能突破支付宝积累十年的业务。

但支付宝钱包在移动端的支付体验产品设计不如微信支付，这是为什么微信支付的笔数大大多于支付宝钱包的原因。

至于被叫停的二维码支付，微信支付跟上品折扣合作，听说最近已经攻入阿里大本营杭州，悄悄重启了。支付宝钱包跟银泰商城合作，北京的发展貌似已经停滞，不知道杭州如何，按说阿里入股了银泰，这方面动作应该更迅速一点才是。

3、不可忽视的力量：小米和360

小米支付已经上线，之前靠着米币小米其实已经开始了移动支付尝试，想成为一个帝国，未来必须有闭环的支付体验。小米的厉害在于掌握了手机系统底层以及硬件就是NFC，不管是走互联网通道的移动支付还是走NFC通道跟银联等传统势力合作，小米都留了口子。在移动支付最有想象力的是小米，几千万MIUI用户都是年轻学习力很强的用户，推移动支付分分钟。

360一直不甘落后，虽然掌握PC底层和手机应用分发渠道，360并没有自己的支付体系。从手机来说360并没有适合支付的超级APP，但超叔掌握的消息来看，360应该会通过小硬件的方式切入移动支付，这符合360的一贯行事风格：四两拨千斤。超叔前面的文章其实有提到，360智键除了减少操作步骤简化手机使用之外，这是一个在移动支付上的伏笔。至于未来怎么用，超叔暂时还不能透露太多。

等等，是不是还漏了什么？

百度么？呵呵。