留学美国看病贵 医疗保险是“刚需”

美国的医疗费用贵得令人咋舌，中国留学生遭遇各种天价账单的新闻不时见诸报端。一个耳熟能详的段子是：“有个在美国留学的学姐，白天走在路上，突然觉得眼前一黑(低血糖)，昏迷前的最后一句话是‘别叫救护车’。”这引发了广大在美留学生的共鸣和“血泪控诉”。

有网友戏称，美国的医疗保险就像中国的手机流量套餐一样，是真正的“刚需”。购买医疗保险可以避免因遭遇“天价账单”而破产。美国法律规定，国际学生(F-1签证)与访问学者(J-1签证)必须拥有来自母国或者在美国购买的保险，否则无法在学校注册。2015年8月，美国驻华大使馆曾特意发微博，提醒留学生不要忘记买保险。

大部分留学生和访问学者选择直接从就读学校购买保险。这些学校险种的优点是可靠性较高，购买方便，缺点是价格较贵，性价比较低。正在美国波士顿学院交流的北京大学博士研究生孙同学对笔者表示，这些保险并不便宜，每年的保费从2000美元(约合人民币12718元)到5000美元(约合人民币31794元)不等，所以他和周围的留学生同学一般会放弃学校指定的保险，转而选择符合规定但更便宜的保险产品。

赴美留学购买医疗保险时，留学生既可以选择美国学校提供的保险公司，也可以选择其他保险公司，只要后者的产品符合学校的要求。

在美国，每个州、每所学校对保险公司和产品的规定不尽相同，留学生在购买保险时应当根据自身情况谨慎选择。除了货比三家之外，还有一些概念应当提前了解。

自付(Deductible)，也叫免赔额。保险的被保险人必须自己支付一定数额的医疗费用，保险公司按保险合同的规定报销余下的医疗费用，这一自费金额就叫免赔额。如果医疗费用低于免赔额，那么保险公司是不会报销的。好消息是，免赔额一般都不高，大约单次100美元。

赔付比率(Co-Pay)。保险公司不会报销被保险人的全部医疗费用。通常来说，保险公司和个人的费用分摊比例是80%和20%，也就是前者承担八成费用。这一比例因保险产品不同而差别甚大。孙同学表示，他目前购买的保险年费700美元(约合人民币4451元)，保险公司只报销20%至40%；如果购买3000美元(约合人民币19076元)那一档的产品，则可以报销90%。

最高赔付额(Maximum Limit)，指保险公司对医疗费用的最高支付额。美国国务院对此有具体规定，例如持有J签证的访问学者，最高赔付额不能低于10万美元(约合人民币63.6万元)。

责任免除(Exclusion)，指保险合同中规定的不包含在赔付范围内的疾病。比如，一般的医疗保险不赔付体检和疫苗的费用，同牙科、眼科的保险也是分开的，这些专门保险每种每月的保费至少要200至300美元。考虑到牙科保险不包括牙齿的正畸费用，所以几乎没有留学生买。

买了保险并不意味着万事大吉，还有不少事项需要注意。

第一，要了解保险覆盖的医院。有些学校有自己的诊所，普通的常见病和外伤等都可以在这里解决，学生在学校诊所接受的医疗服务一般可以通过保险全部报销。但学校诊所的服务项目和服务时间很有限，去校外医院看病往往是免不了的。这需要留学生提前熟悉生活区域周围的医院地址和电话，知道哪家医院是你的保险合同认可的医院，不然紧急时刻去错医院，保险公司就会拒付或少付费用。

第二，要了解保险覆盖的日期，如保险是否覆盖学校放假的时间。放假是留学生们旅游出行的集中时间，很多人会进行高危的运动，比如滑雪、跳伞等。如果在此期间受伤，一定要确保有医疗保险可以赔付。此外，F-1学生签证毕业后的实习期(OPT)及兼职时期的伤病，也有可能不享受保险赔付。

第三，几乎所有的医疗保险都不会覆盖投保之前学生已存在的疾病。因此有健康问题的留学生，最好在出国前做个详细的健康检查，准备好相应的措施，记下病名和药名的英语名称，以便以后和学校老师或美国医生沟通。

第四，保险是否能够跟着人走。如果打算转校，之前购买的医疗保险能否退款，能否跟着学生转到新学校，这些都需要在签订保险合同之前就了解清楚。

孙同学对笔者表示，虽然美国法律规定留学生必须购买医疗保险，但他认识的留学生大多只买最便宜的，报销范围很小，意义不大。孙同学也不愿在保险上花钱，他购买的是美国泰安保险最基本的一款保险产品，只负责“尸体运回国的费用”，“其他的基本不管”。

在泰安保险公司的网站上可以看到，其主打产品是一款自称“符合美国国务院J签证保险标准的最经济实惠的计划”，提供500万美元(约合人民币3179万元)的终身最高赔付额度，免赔额为每次100美元，住院时覆盖普通病房费用，以及处方药、重症监护和急诊的合理费用，还提供350~500美元的意外牙科赔付。当然，在最高赔付额、遗体运送、紧急救援、单次免赔额等项目上，他们的产品只是满足美国国务院给出的最低标准。25至49周岁的人购买这样一份“最经济实惠”的医疗保险，每月至少要花费68.7美元(约合人民币437元)。

在美国，几乎所有的医保都不覆盖急救费用，所以不到万不得已，绝对不要拨打911叫救护车。如果你叫了救护车，那么5至15分钟之内就会有一辆美国影视作品中经常出现的印有Emergency Care(紧急救护服务)字样的救护车赶来，把你送到最近的24小时营业的医院就诊，代价可能是一份上万美元的账单。难怪本文开头提到的那位女留学生在神志不清之际也要拼命喊出“别叫救护车”。