Apple Pay难以改变中国移动支付格局

文/王超

几乎所有人都肯定这是苹果2007年以来最失败的产品发布会，“重新发明了后头丑”的iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及自己没有想明白的Apple Watch，不过这对苹果来说不是问题，因为在发布会上苹果发布了这两年最具有潜力的一款产品，Apple Pay，虽然在发布会上只有只有区区十分钟，这可能是未来苹果巨大的一块收入来源，也是支撑苹果股价的中坚力量。

1、解析苹果的Apple Pay

目前苹果的绝大部分收入来自于利润极高的硬件售卖，一小部分来自于iTunes和AppStore与开发者和唱片公司的分成。在开发iPod+iTunes，以及IOS的AppStore下载中，苹果积累了海量的绑定信用卡用户，iPhone的用户全球已经有3.3亿人，这3亿多的后备用户都可能是Apple Pay的用户。

iPhone 5s时加入的指纹识别Touch ID，成为了苹果布局在支付领域一颗重要棋子：指纹识别属于生物识别，是目前安全又高效便捷的支付方式（支付领域，安全和便捷是一对难题，更少的步骤更简单的验证必然带来安全隐患，生物识别一定程度上解决了这个难题）。

iPhone 6发布只需要加上一个NFC芯片，就补齐了支付的最后一环，一个完美的支付闭环就形成了。事实上苹果就是这么做的，而且筹划了很久，根本不给对手反应的时间（从这点上说，Apple Pay是本次发布会最具有乔布斯精神的产品），Apple Pay一出生就风华正茂：跟VISA、MasterCard和美国运通三家最大的发卡商合作，联合六大银行，覆盖了22000家零售商。

苹果出手NFC支付，瞬间就改变了整个美国支付行业的方向和未来，不管是Google主导的Google Wallet，还是Paypal、Square等主打线上支付或NFC的，无疑都得跟着苹果大大的脚步走，不因为别的，就因为它叫Apple。

苹果线下支付利用NFC技术，用Touch ID来加密验证，并且将用户信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理类似，用户的支付信息将被存储在手机内部的一个芯片上，苹果不会追踪交易金额和场所等支付信息，交易信息仅限银行和商户知道。因为NFC支付是需要能够读取NFC芯片的POS机配合，改造老旧刷卡POS机是一项浩大工程，苹果既然一开始就拥有这么多合作者，可见苹果在商户合作谈判方面下足了功夫，才能在台上风风光光把这么多合作伙伴列举出来。

Apple Pay还可以用于线上支付，只不过不必通过NFC，直接通过验证指纹刷信用卡。

苹果的支付相当于绑卡，并没有资金池的概念，交易也仅仅是商户和用户之间的事，苹果充当的是通道角色，其实这类似于支付宝首创的快捷支付。Apple Pay据说是向银行收取手续费，这巨量的移动支付自然是一笔大生意，可能丝毫不逊色于AppStore卖软件的收入。但这也说明了除了支付之外，苹果暂时不会进入互联网金融领域。（微信5.4中微信支付中有了微信钱包，有了资金池，微信支付会在互联网金融方面有更大的动作。）

2、Apple Pay对中国移动支付有啥影响？

目前中国银联正在积极跟苹果接触，希望能够在中国共同设立标准。

中国目前的线下支付有两股力量，一是银联、运营商和一些NFC厂商力主推广的NFC支付；一是支付宝微信等互联网公司推动的扫码声波等通过互联网通道的移动支付。

支付宝和微信通过打车支付大战、入股并改造商场支付环境等，在呼声方面已经高过NFC支付。NFC阵营里，银联跟运营商一直在内斗争主导权，线下POS机改造也迟迟不能进入正轨，银联的闪付虽然推广了，但是没有类似苹果这种玩家的加入，一直还在试验阶段。一些本来在手机里加入NFC功能的厂商，因为迟迟得不到商业化，也纷纷退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后续机型小米4和MX4均取消了NFC模块。

苹果既然支持NFC模式，至少可以影响半个世界，NFC未来会掀起一股旋风。银联积极示好苹果，自然想借苹果的东风，将银联自家的NFC闪付推成中国标准。

我的判断是，这个谈判不会成功，银联和苹果在中国不会达成合作。按照苹果的强势作风，既然拥有自己的标准和闭环，为何还能允许别人插一扛子。银联在中国的地位也表明了银联并不会在利益方面向苹果让渡太多，对支付宝时候银联从来就没手软过。参照当年中国移动跟苹果几年艰难谈判就不难得出这个结论。

要说接触，苹果既然要发布带有支付功能的iPhone 6，在发布之前肯定要跟市场上优势厂商打招呼。就我所知，iPhone 6发布前，苹果就找了支付宝等公司透露一些主要标准。

Apple Pay推广的NFC支付在中国能否占优？现在看来很难。

NFC支付要改造大量的POS机，一台改造成本要1000元，目前中国1000万台POS机，有NFC功能的300万台，光改造成本就要70亿，这笔钱谁出？

NFC支付链条中，银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导，银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准，现在苹果Apple Pay标准又出来了，商家莫衷一是。

互联网公司主导的扫码等移动支付，支付宝钱包和微信支付是两个大玩家，虽然有竞争两者的根本目的是一致的，不管是通过声波还是二维码，都是连接世界的手段。互联网移动支付的好处是改造成本低，通过滴滴快的的打车推广，迅速风靡了全国。

不过跟互联网上的一呼百应不一样，线下支付需要大量的耐心和时间做地推，善于做地推的支付宝钱包就比微信支付跑得更快，在公交和医院领域都领先一步。

不过最擅长线下的却不是互联网公司，所以移动支付来说，那些传统时代的“包工头”和“泥瓦匠”更有耐心和优势。面对近30万亿的刷卡消费额，移动支付产业链上可能不会产生传统型的巨头，不管是互联网公司还是NFC产业链，都能分得一杯羹。

不过，虽然更看好扫码支付，互联网公司并没有放弃NFC方面的尝试，支付宝钱包8.0版本已经加入了NFC支付，跟指纹支付的华为Mate7也有合作。

未来移动支付的天平不管倒向哪边，聪明的互联网公司都不会落下。